Найди лучшую стоимость ОСАГО

Мы – за полное понимание покупателем продукта, который он обязан оформить по закону, потому уверены: рассматривать само понятие обязательной автостраховки нужно с разных сторон. Так, страхование автогражданской ответственности (полис ОСАГО) – это:

• обязательство каждого водителя, который эксплуатирует транспорт, находящийся в его распоряжении, установленное законом;
• гарантия защиты финансовых интересов на случай виновности держателя полиса в ДТП;
• страховой продукт, который предусматривает выплату ущерба, нанесенного водителем, виновным в аварии, за счет страховщика.

В официальной трактовке ОСАГО – страхование ответственности водителя перед другими участниками дорожного трафика – пешеходами, собственниками и пользователями транспортных средств, пассажирами, сторонними лицами. Объект договора – не машина, а ответственность ее пользователя, застрахованный – водитель. Страховка ОСАГО на автомобиль работает только в случае, если вы выступаете виновником в ДТП. Тогда страховая компания заплатит за его последствия в рамках установленных лимитов

• водителям, чьи машины пострадали по вашей вине (вред автомобилям);
• пострадавшим людям (ущерб здоровью/жизни);
• потерпевшим, чей багаж или иная собственность были повреждены из-за аварии (урон имуществу).

Требование застраховать автомобиль – социальная форма защиты, нацеленная на обеспечение двух эффектов. Во-первых, гарантированная помощь пострадавшим в ДТП. Во-вторых, финансовая защита интересов водителя. Обе цели исполняются в рамках лимитов возмещений, зафиксированных 40-ФЗ.

С апреля 2015 года эти предельные выплаты, в соответствии с которыми каждая СК должна оформить ОСАГО в онлайн или офлайн, определены на уровне:

• до 0,5 миллиона рублей потерпевшим на лечение;
• до 0,4 миллиона – на восстановление транспорта (максимум установлен для одного пострадавшего авто);
• в рамках упрощенного оформления инцидента (Европротокол) пострадавшая сторона может рассчитывать на возмещение до 0,4 миллиона, если страхователь зарегистрирован в одной из столиц (Санкт-Петербург, Москва или области – МО и Ленинградская) либо на 50 тысяч рублей (для жителей других регионов).

Согласно недавно принятым правилам, для получения возмещения пострадавший водитель обязан предоставить страховщику на осмотр автомобиль, который нуждается в ремонте. Невыполнение данного условия может стать причиной первоначального отказа от выплаты. Но этот отказ не может быть окончательным.

Для получения выплаты в самые сжатые сроки от вас нужно:

• сразу сообщить страховщику об инциденте;
• предоставить полный пакет документов. Если вы воспользовались возможностями онлайн-страхования ОСАГО, достаточно электронной версии полиса;
• привезти машину на осмотр.

При этом надо понимать, что просроченный договор, отсутствие собственного экземпляра автостраховки, обоюдная вина участников – все это не является основаниями для отказа в возмещении. Последний определяется двумя актами – ГК и 40-ФЗ, который регламентирует все условия действия полиса, начиная с вопроса, сколько стоит ОСАГО, заканчивая практикой урегулирования страховых инцидентов. Согласно данным актам, у СК есть всего пять причин освобождения от возмещения:

• невозможность по состоянию машины (полная гибель) определить факт ее участия в ДТП и характер повреждения, здесь же – отсутствие данных о виновнике (невозможно установить личность);
• военные риски (гражданские волнения, забастовки, аресты, конфискации);
• ядерный удар или радиоактивная атака;
• умысел страхователя/застрахованного водителя;
• банкротство СК (при этом обязательство компенсаций переходит к РСА, что отсрочит выплату, потому страхователю всегда полезно ответственно подходить к решению вопроса о том, где оформить полис ОСАГО).

Сколько стоит страховка ОСАГО? Цена полиса регламентируется законодательно, но у разных страховых компаний она может отличаться. До 2015 года эта разница могла составлять не более 5%. С апреля 2015 года вилка цен у разных страховых компаний расширлась до 20% (так называемый тарифный коридор).

Как рассчитать стоимость ОСАГО для себя? Для этого существует электронный калькулятор, от пользователя требуется только задать:

• свой возраст и стаж за рулем;
• условия доступа к ТС;
• мощность двигателя авто;
• место своего проживания (региональные коэффициенты влияют на итоговую стоимость, которую выдаст калькулятор ОСАГО, более всего).

Если это не первое оформление, в программе страховщика при расчете тарифа должен определиться еще один важный показатель – коэффициент бонус-малус, скидка за безаварийную езду.

Коэффициент безубыточности, он же бонус-малус или сокращенно КБМ действует для водителей уже с первого года оформления страховки. Его тоже учитывают при расчете стоимости полиса автогражданки.

Правда, скидку он дает только после первого года безаварийной езды. Определяется КБМ исходя из класса безубыточности, который присваивается страхователю каждый год в зависимости от наличия или отсутствия претензий к страховщику о выплатах.

Максимальная скидка за безаварийную езду (класс 13) составляет 50% (установите при онлайн-расчете полиса ОСАГО КБМ равным 0,5, чтобы проконтролировать страховщика). Если водитель в течение нескольких лет подряд становится виновником происшествий, для него бонус-малус – это наценка, а не дисконт (стоимость автогражданки может вырасти на 40-145%).

Узнать свой коэффициент КБМ, чтобы правильно рассчитать в онлайн ОСАГО, можно из базы РСА, куда данные по каждому страхователю заносятся страховщиками. Информация в АИС – только по гражданам РФ. Здесь вам нужно быть особо внимательными:

• данные о КБМ могут отсутствовать (если сменилось удостоверение, СК не подавало отчетов);
• сам коэффициент может быть неверным, что помешает корректно посчитать, сколько стоит полис ОСАГО (полагается 0,6, а он установлен на уровне 1,0).

В таком случае необходимо обратиться в Союз автостраховщиков (официальный запрос на восстановление), чтобы изменить данные КБМ. Форма заявления и перечень документов (нужны их сканированные копии) есть на сайте РСА.

Ответ от Союза должен быть дан в течение 30 дней. Ускорить процесс восстановления скидки, чтобы заказать ОСАГО по честному тарифу, можно, дополнив перечень сканированных документов, которые прилагаются к заявке, полисами за прошлые годы.